Плаксий В.Ю., Федорец М.С.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского

Дистанционное банковское обслуживание интернет-банкинг в Украине

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. В процессе интеграции Украины во всемирное хозяйство особую актуальность приобрело исследование мирового опыта банковских услуг с целью его применения в нашей стране.

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензия – для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций.

Стремительное распространение интернета оказало значительное влияние на банковскую сферу. В частности, клиентам предлагается такая форма обслуживания, как Интернет-банкинг.

У отечественных предприятий возможность дистанционно управлять счетами с помощью системы «Клиент—Банк» появилась еще в середине 90-х. Интернет-банкинг для частных лиц в Украине начал развиваться лишь три года назад. Благодаря нему владелец счета может получить быстрый доступ к информации о состоянии счета, перевести деньги на любой другой счет, в том числе оплатить мобильную связь, жилищно-коммунальные и другие услуги.

Набор остальных банковских услуг, которыми можно воспользоваться через Интернет, зависит от того, насколько банк заинтересован в развитии этого направления. Банки-консерваторы осторожничают и полагают, что интернет-банкинг массовому клиенту не нужен вовсе, или нужен в усеченном варианте, а посему предлагают ограниченный набор связанных с Интернетом услуг (проверка состояния карточного и других счетов, просмотр выписок по счетам, блокирование операций по карте). Такой политики придерживаются, например, "Райффайзен Банк Аваль", Родовид-банк, банк "Финансы и Кредит", Имекс-банк, Правэкс-банк и ряд других.

Банки-либералы (вроде банков "VAB Банк" и "ПУМБ"), кроме минимального набора информационных услуг, предоставляют клиентам еще и возможность совершения платежей с карточного или текущего счетов. Правда, отправить деньги кому угодно вряд ли получится - в целях безопасности клиент может отправить платеж только ограниченному кругу получателей, чьи реквизиты он включил в систему заранее, еще при регистрации.

Большая часть пользователей интернет-банкингом в Украине - это клиенты входящих в пятерку крупнейших в стране ПриватБанка, УкрСиббанка и Укрэксимбанка. Эти финансовые институты внедрили системы интернет-банкинга, позволяющие совершать множество операций, не посещая банковские отделения.

Важным достоинством Интернет-Банкинга являются единые ключи ЭЦП клиента для работы во всех модулях системы. В Интернет-Банкинг встроены функции по предварительной регистрации клиентов и по генерации ключей ЭЦП, функции управления ключами и печати сертификатов.

Типичный Интернет-банкинг позволяет: переводить средства с одного своего счета на другой счет; осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, покупать и продавать безналичную валюту; открывать и закрывать депозиты; устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги; отслеживать все банковские операции по своим счетам.

Основным достоинством данной системы является то, что через Интернет можно рулить своими деньгами - экономить на переводах и оплате коммунальных услуг, избегать походов в банковские офисы и стояния в очередях к кассам. Причем доступ к своему счету для любителей интернет-банкинга открыт, всегда и везде, где есть доступ к Интернету.

Расходы на использование интернет-банкинга зависят от банкирских аппетитов, хотя финансисты стараются не переусердствовать, ведь во всем мире считается, что главное преимущество онлайн-банкинга - не столько удобство, сколько низкая стоимость обслуживания. "В большинстве случаев каких-либо значительных затрат для потребителя при подключении к интернет-банкингу не возникает, - рассказывает директор казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев. Потратиться придется разве что на пластиковую карту (обычно - не более 100 грн.). И, конечно, нужно иметь дома компьютер с модемом для выхода в Интернет".

Главное, что отпугивает в интернет-банкинге - риск мошенничества. Именно исходя из этого фактора многие банки не внедряют в своих онлайн-системах возможность совершения платежей.

На данный момент в Украине наблюдается достаточно низкий темп развития интернет-банкинга. Основной причиной этого является недостаточно широкий набор функций, предлагаемый этими системами клиенту, а также невысокий уровень удобства работы таких систем банка. К тому же в отдельных случаях банки вообще не рекламируют такую услугу. Хотя очевидно, что положительный финансовый эффект от внедрения подобной системы будет лишь в том случае, если она станет популярной среди клиентов банка, и пользователей этой системы будет много.

У украинских банков значительно меньше клиентов, пользующихся системой интернет-банкинга, чем у европейских. В результате многие банки предполагают, что интернет-банкинг в целом не пользуется популярностью среди их клиентов и потому не готовы инвестировать в дальнейшее его развитие. Получается замкнутый круг, когда банкам не удается превратить свой интернет-банкинг в доходный бизнес, а клиентам получить удобный интернет-сервис от своего банка.

Один из вариантов выхода из этой ситуации - сделать первый шаг со стороны банка, предоставив клиентам украинских банков качественную систему интернет-банкинга, которая охватит максимально широкий спектр повседневных финансовых задач. Банк, который первым сможет предоставить интернет-банкинг нового уровня, станет «флагманом» в предоставлении таких услуг в Украине.

Литература: w.ukrreferat.com/index.php?referat=7107&lang=ru">http://www.ukrreferat.com/index.php?referat=7107&lang=ru http://dengi.ua/clauses/22054_Chem_udoben_Internet-banking.html http://incom.ua/content/view/373916/32/