Игенбаев Б.М., Омаров С.Х.
Проблемы развития и улучшения медицинского страхования в Казахстане
Роль добровольного медицинского страхования в Казахстане заключается в следующем:
2) Доступ к услугам частных медицинских поставщиков, организации медицинской помощи.
3) Предоставление более высоких стандартов медицинского обслуживания и качества медицинских услуг.
4) Снижение нагрузки на государственную систему медицинского обслуживания.
Следует отметить, добровольное медицинское страхование не доступно физическим лицам (на индивидуальной основе). Приобрести добровольное медицинское страхование может только работодатель.
К основным проблемам развития добровольного медицинского страхования в Казахстане относятся:
1) Ценовые факторы – низкие премии, высокие выплаты, высокая убыточность (более 60%).
2) Высокая стоимость ведения бизнеса и организации медицинского обслуживания:
b) Дифференциация уровня жизни и цен в Казахстане между областями.
3) Диктат медицинских поставщиков:
a) Монополистическое положение отдельных медицинских поставщиков в регионах.
b) Отсутствие заинтересованности в сотрудничестве со страховыми компаниями – незначительная доля страхового рынка в доходах; дискриминационные цены для страховщиков; практика «сверхдиагностики» и стремление «раскрутить» пациента.
c) Опережающий и неуправляемый рост цен на платные медицинские услуги ( в частном секторе медицинских услуг рост цен в среднем за последние 3 года составил 25,0 %).
4) Низкая страховая культура населения.
Для улучшения развития медицинского страхования можно рассмотреть введение обязательного медицинского страхования в Казахстане, возможности и риски.
Что может быть использовано:
1) Аккредитация медицинских поставщиков для системы ГОБМП.
2) Тарифы на медицинские услуги в системе ГОБМП.
3) Механизм выдачи квот на стационарное лечение (в основном хирургические операции) и лечение критических заболеваний.
4) Действующая система добровольного медицинского страхования и страхового надзора для обеспечения финансовой состоятельности страховщиков.
5) Единая система учета населения (ИИН).
6) Действующая система отчислений на социальное страхование.
Что должно быть учтено в ведении обязательного медицинского страхования:
1) Ограниченность государственных ресурсов, которые могут быть направлены в систему. Помимо обязательного медицинского страхования необходимо финансировать:
a) систему медицинского образования и медицинские научные исследования;
b) систему медицинских учреждений, представляющих социально-важную медицинскую помощь (скорая помощь, тубдиспансеры, инфекционные больницы и т.д.);
c) внедрение современных технологий в медицинскую практику и инвестиции в современное оборудование;
d) Подготовку и переподготовку медицинского персонала в стране и за рубежом;
e) Развитие стандартов и протоколов лечебной деятельности, систему контроля предоставления и качества медицинских услуг и т.д.
2) Нежелательность повышения налоговой нагрузки на работодателей.
3) Негативный опыт Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) в Казахстане (необходим надзор за системой Обязательного медицинского страхования, как со стороны Министерства здравоохранения, так и со стороны Министерства финансов РК, Национального банка РК).
4) Отсутствие надежной статистики для установления уровня страховых премий в Обязательном медицинском страховании, большая вероятность того что уровень страховых премий будет не достаточен для покрытия «корзины услуг» (опыт многих стран показывает дефицит в «больничных фондах»).
5) Унаследованные деформации в системе здравоохранении.
Рассмотрим основные характеристики предлагаемой системы ОМС и ДМС:
1) Единые цены и корзина услуг Обязательного медицинского страхования для взрослого населения (1-63 женщины, 1-63 мужчины) и отдельно - для детей до 1 года:
a) Обязательное медицинское страхование покрывает медицинские услуги первой необходимости (аналог «экстренной программы» в Добровольном медицинском страховании) в соответствии с четко определенной «корзиной» услуг например: (скорая помощь, АПУ при выявленных негативных изменениях в состоянии здоровья, стационар не более 5 дней по одному заболеванию при показаниях, профилактический осмотр 1 раз в год). Все социально-опасные и критические заболевания (в соответствии со списком диагнозов) финансируются на квотной основе в аккредитованных медицинских учреждениях. При беременности - дополнительная премия из Фонда обязательного медицинского страхования.
b) Фонд обязательного медицинского страхования концентрирует средства на Обязательное медицинское страхование и перечисляет ежемесячно премии в специализированные медицинские страховые компании (МСК) в соответствии с поданным такой МСК списком застрахованных. Контролирует дублирование заявок (по ИИН). Сумма премии ОМС стандартная на одного застрахованного и пересматривается раз в год.
c) Затраты на ФОМС должны составлять не более 70 % от общего государственного финансирования здравоохранения. На основе этого определяется цена и корзина услуг.
d) Дополнительная премия для детей до 1 года уплачивается из части средств государственного единовременного пособия на рождение ребенка.
e) ФОМС утверждает тарифы на оказание услуг в рамках ОМС для государственных клиник.
2) Обеспечение, финансовой устойчивости и подконтрольности системы ОМС:
a) Обязательное медицинское страхование реализуется только специализированными МСК. Одна из таких компаний должна являться дочерней организацией ФОМС, то есть быть государственной.
b) Для повышения эффективности работы ОМС вводится конкурентная система (более одной МСК). МСК имеют право осуществлять добровольное медицинское страхование (как дополнение к ОМС).
c) МСК являются субъектом надзора со стороны ФОМС в части эффективности использования средств ОМС, качества услуг и отчетности, а также субъектом надзора КФН НБК в части обеспечения финансовой устойчивости и достаточности средств для выполнения обязательств.
3) Обеспечение социальных гарантий населению:
a) Государство продолжает прямое финансирование службы скорой помощи и специализированных стационаров ( в частности, онкологические институты, тубдиспансеры, кожно-венерологические диспансеры, психиатрические лечебницы, инфекционные больницы и т.д.) национальные интегрированные научно-практические клиники (например, медицинский Холдинг) и отдельные медицинские учреждения в депрессивных или мало населенных пунктах (по утвержденному списку). Все прочие медицинские учреждения переходят на одноканальную систему финансирования (доходы от страховщиков и населения по платным услугам).
b) Действующая система квот продолжает использоваться для финансирования лечения социально –опасных и критических заболеваний (включая хирургическое вмешательство для плода по беременности или патологическое течение беременности), а также для постоянного лечения инвалидов и лиц (детей) с врожденными пороками развития.
c) ФОМС напрямую (через свое подразделение) финансирует расходы на лечение в рамках ОМС для пенсионеров (Например, по аналогии с медициной в США). Пенсионеры имеют право дополнительно приобретать ДМС.
d) ОМС предоставляет социальные гарантии малообеспеченным семьям и безработным.
4) Расширение объемов Добровольного медицинского страхования для улучшения качества медицинской помощи и экономии бюджетных средств:
a) ДМС реализуется полностью в конкурентной среде страхового рынка, подлежащего финансовому надзору. Каждая страховая компания определяет и заключает соответствующий договор с МСК, в которой будут регистрироваться ее застрахованные клиенты по ОМС (работодатель при страховании передает списки в страховую компанию на ДМС, в котором напротив каждого застрахованного указывается, подлежит ли он регистрации в части ОМС).
b) ДМС является необлагаемым доходом работника в пределах 8 МЗП.
c) МСК и страховые компании используют услуги медицинских поставщиков (частных и государственных) по своему усмотрению, как в рамках ОМС, так и ДМС.
Таким образом, выше рассмотренные мероприятия, помогут расширить и повысить качество предоставляемых медицинских услуг в Казахстане, а также расширить рынок.
Cписок использованной литературы
1. Гвозденко A.A. Оcновы cтрaховaния: Учебник. – 2-е изд. – М.: Финaнcы и cтaтиcтикa, 2003. – 320 c.
2. Бaймурaтов У., Елубaевa Ж. Перcпективы рaзвития cиcтемы cтрaховaния в уcловиях глобaлизaции. Кaржы-Кaрaжaт. №4, 2008. – 84 с.
3. Официaльный caйт Нaционaльного Бaнкa РК: www.nationalbank.kz.
4. Текущее cоcтояние cтрaхового рынкa/ www.afn.kz